가계부실위험지수 HDRI 경제용어 상식사전

가계부실위험지수 HDRI 경제용어 상식사전

가구의 소득 흐름은 금융 및 실물 자산까지 종합적으로 고려하여 가계부채의 부실위험을 평가하는 지표로, 가계의 채무상환능력을 소득 측면에서 평가하는 원리금상환비율(DSR: Debt Service Ratio)과 자산 측면에서 평가하는 부채,자산비율(DTA: Debt To Asset Ratio)을 결합하여 산출한 지수입니다.

 

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DSR(Debt Service Ratio)
총부채 원리금 상환 비율은 개인이나 기업이 보유한 모든 대출 및 신용카드 등 금융권 채무의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율을 말합니다.

이는 개인 또는 기업의 소득 대비 전체 금융부채의 원금과 이자 상환 부담을 나타내는 지표로서, 가계대출 규제 정책에 주로 사용됩니다.

예를 들어, DSR이 40%라면, 해당 개인이나 기업은 매년 소득의 40%이상을 대출 원금과 이자 상환에 사용해야 한다는 것을 의미합니다.

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DTA(Debt To Asset Ratio)
자산 대비 부채 비율은 개인이나 기업의 총부채 잔액을 총자산으로 나눈 비율을 말합니다.

이는 개인이나 기업의 재무 상태를 평가하는데 사용되는 대표적인 지표 중 하나입니다. 일반적으로 DTA가 높을수록 재정 상황이 불안정하다고 볼 수 있으며, 100% 이상인 경우에는 파산 위험이 높은 것으로 간주됩니다.

그러나, 특정 산업에서는 DTA가 높은 것이 오히려 긍정적인 요인으로 작용할 수도 있으므로, 이를 종합적으로 고려해야 합니다.

 

가계부실위험지수는 가구의 DSR과 DTA가 각각 40%, 100%일 때 100의 값을 갖도록 설정되어 있으며, 동 지수가 100을 초과하는 가구를 "위험가구"로 분류 합니다.

 

위험가구는 소득 및 자산 측면에서 모두 취약한 "고위험가구" 자산 측면에서 취약한 "고DTA가구" 소득 측면에서 취약한 "고DSR가구"로 구분할 수 있습니다.

구분	내용
고위험가구	소득 및 자산 취약 가구
고DTA가구	자산 취약 가구
고DSR가구	소득 취약 가구

고위험 가구
한국은행은 총부채원리금상환비율(DSR)이 40%를 초과하고 자산대비부채비율(DTA)이 100%를 넘어서면 부실될 가능성이 크다고 보고 "고위험 가구"로 분류합니다.

처분가능소득과 비교할 때 원리금 상환 부담이 크고, 자산을 매각해도 부채를 상환하기 어려운 경우이기 때문입니다.

 

 

다만, 위험 및 고위험 가구는 가구의 채무상환능력 취약성 정도를 평가하기 위한 것이며, 이들 가구가 당장 채무상환 불이행, 즉 임계상황에 직면한 것을 의미하지 않습니다.

 

가계부실위험지수
가게부실위험지수(HDRI)는 개인이나 가정의 재정 상태를 나타내는 지표 중 하나입니다. 이는 개인이나 가정이 대출 상환이나 생활비 지출 등을 제대로 이행할 수 있는지 여부를 판단하는데 유용한 도구 입니다.

막약 HDRI가 높은 경우에는 해당 개인이나 가정이 재정적으로 불안정하다는 것을 의미하여, 이로 인해 신용불량자나 파산 등의 문제가 발생할 수 있습니다.

정부나 은행 등에서는 이러한 HDRI를 참고하여, 개인이나 가정의 대출 심사나 규제 등을 결정합니다. 또한, HDRI를 토대로 다양한 정책을 수립하여, 개인이나 가정의 재정 안정성을 높이기 위한 노력을 할 수 있습니다.

 

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가계부실위험지수를 낮추는 방법

1. 부채 규모 축소

과도한 부채는 가계부실위험지수를 높이는 주요 원인 중 하나이므로, 부채 규모를 줄이는 것이 중요합니다. 이를 위해서는 불필요한 지출을 줄이고, 저축을 늘리는 등의 노력이 필요합니다.

 

2. 소득 증가

소득이 증가하면 DSR이 낮아져, 가계부실위험지수를 낮출 수 있습니다. 일자리 창출을 통해 경제활동 참여율을 높이고 근로시간을 연장하거나 부업을 하는 등의 방법을 고려해 볼 수 있습니다.

 

3. 신용 관리

연체나 미납 없이 꾸준히 신용점수를 관리하는 것이 중요합니다. 신용카드나 대출 등을 이용할 때는 신중하게 결정하고, 적극적으로 상환 계획을 수립하여 이행하는 것이 좋습니다.

 

4. 부동산 등 자산 관리

부동산 가격 하락 등으로 인해 자산 가치가 감소하면 DTA가 높아져 가계부실위험지수가 높아질 수 있습니다. 따라서, 부동산 등 자산을 효율적으로 관리하여 가치를 유지하거나 상승시키는 것이 중요합니다.

 

5. 채무 구조 개선

금리가 높은 대출을 먼저 상환하거나, 만기가 짧은 대출을 장기 대출로 전환하는 등의 방법을 통해 채무 구조를 개선하는 것이 좋습니다.

 

 

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